Kako pogasiti hipoteko vnaprej: skrajšajte rok ali plačilo

<

Pc-Articles izračunava vse možnosti za ugotovitev, katera strategija odplačevanja posojil je bolj donosna.

Za izračune vzamemo hipotekarno posojilo v višini 1, 2 milijona rubljev po 10% letno za obdobje 8 let (96 mesecev). Denimo, da imate mesečno brezplačno 5000 rubljev, ki jih želite poslati za predčasno odplačilo.

Konceptualno so ti izračuni primerni za vašo situacijo, za natančne številke pa morate sami izračunati.

Kako donosno pogasiti hipoteko z rentnimi plačili

Z izplačilom rente banki vsak mesec daje isti znesek za odplačilo posojila. V tem primeru je struktura plačil v različnih mesecih različna. Ponavadi na začetku vsaj polovica sestavlja odstotke - lahko vidite natančna razmerja v vašem plačilnem razporedu.

V našem primeru mesečno plačilo znaša 18 209 rubljev. Skupaj bo treba dati banki 1 747 546 rubljev z preplačilom 547 546 rubljev.

Predčasno odplačilo s krajšim obdobjem

Če plačate dodatno mesečno plačilo v višini 5 tisoč rubljev in skrajšate trajanje posojila, potem boste prihranili 171.647 rubljev na obresti in v celoti plačali banki 5 let in 8 mesecev.

Predčasno odplačilo z zmanjšanjem plačila

Če boste zmanjšali plačilo, boste prihranili 103.540 rubljev, plačali hipoteko za 7 let in 8 mesecev. Hkrati bo v zadnjih mesecih vaše plačilo tako majhno (manj kot 5 tisoč rubljev), da ga praktično ne boste čutili.

Odkup z zmanjšanjem mesečnih in povečanje predčasnega plačila

Zdi se, da je predčasno odplačilo s skrajšanjem trajanja hipoteke bolj donosno: prihranite več, hitreje poplačajte celoten dolg banki. Samo pri izračunu za strategijo z zmanjševanjem plačil obstaja ena stvar: razlika med začetnim mesečnim plačilom in zmanjšanim plačilom običajno pade iz območja pozornosti.

Pri plačilih s skrajšanjem roka še naprej plačujete 18.209 + 5.000 rubljev in del plačate z 23.209 rublji. Ko zmanjšate plačilo, začnete z enakim zneskom in postopoma zapustite 1, 874 + 5, 000 = 6.874 rubljev.

Vendar pa lahko mesečno dodate znesek, ki je dodeljen za predčasno odplačilo, razlika med prvotnimi in tekočimi plačili.

In v tem primeru, na čaroben način, plačate hipoteko na isti rok in z istim preplačilom kot v primeru predčasnega odplačila z zmanjšanjem roka.

Če se nekega dne vaše finančno stanje poslabša, lahko kadar koli odložite predčasno odplačilo in mesečno plačate znižani znesek. V primeru predčasnega odplačila s skrajšanim rokom ste prikrajšani za tako razkošje.

Poleg tega so nekatere banke lahko delno poplačilo hipotekarnih spletu le z zmanjšanjem plačila, in skrajšati obdobje bo moral iti v pisarno. Če osebni sestanek z zaposlenimi v kreditni instituciji ni za vas, je ta možnost povračila popolna.

Sklepi

  1. Če ste prepričani, da boste vedno imeli denar za začetno plačilo glavnice in 5 tisoč evrov za predčasno odplačilo, za vas ni razlike, kako se odplačati: z znižanjem roka ali z zmanjšanjem plačila po tretji možnosti, če vsak mesec plačate enak znesek. .
  2. Če predpostavimo, da se bo v nekaj letih finančni položaj poslabšal, izberite predčasno odplačilo z zmanjšanjem plačila in ob upoštevanju razlike med prvotnim plačilom in trenutnim plačilom. Če se pojavijo težave, se boste odločili za plačila v skladu z urnikom, zato boste morali vsak mesec plačati bistveno manj kot na začetku hipoteke. Ne bo nobenih težav - plačati hipoteko tako hitro in z isto koristjo kot tisti, ki so ga ugasnili s skrajšanim rokom.
  3. Če hipotekarnih je težko breme za vas zdaj, vendar ste pripravljeni nekako izrezati 5 tisoč rubljev na mesec, pojdite z zmanjšanjem plačila. Tako boste posojilo vrnili istih 8 let, vendar bo postopoma postalo lažje in lažje za vas. Da, in prihranite malo dela.

Kako donosno pogasiti hipoteko z diferenciranimi plačili

Banke redko ponujajo diferencialna plačila, vendar je s takimi pogoji še vedno mogoče vzeti hipotekarno posojilo. V tem primeru je znesek glavnice dolga razdeljen na enake dele, obresti se obračunavajo mesečno na stanje dolga. Zato se znesek plačil postopoma zmanjšuje.

Za hipoteko iz našega primera v takem položaju, bo preplačilo 484.958 rubljev, plačilo v prvem mesecu bo 22.500 rubljev, v zadnjem mesecu 12.604 rubljev. Za izračun koristi, smo uporabili eno od mest s posojilnimi kalkulatorji, na primer mobile-testing.ru.

Predčasno odplačilo s krajšim obdobjem

Za samo 5000 na mesec, boste zmanjšali preplačila obresti za 137.121 rubljev in plačati hipoteko za 5 let 8 mesecev. Hkrati pa morate vsak mesec zaradi diferenciranih plačil plačati nižji znesek.

Ne pozabite, da kalkulator ne upošteva predčasnega odplačila ob prvem plačilu. Če bi bilo mogoče, bi se številke nekoliko spremenile.

Predčasno odplačilo z zmanjšanjem plačila

Pri zmanjševanju velikosti plačilnega procesa gre tudi v smeri zmanjševanja obeh parametrov, čeprav ne tako hitro. To je posledica zmanjšanja deleža, ki se mesečno odplačuje za odplačilo glavnega dolga.

Izkazalo se je, da bo s tem pristopom prihranili 94.196 rubljev, izplačali boste hipoteko v 7 letih in 1 mesec.

Odkup z zmanjšanjem mesečnih in povečanje predčasnega plačila

Nesmiselno je izračunati razliko med začetnim in trenutnim plačilom: oblikuje se predvsem zaradi zmanjšanja obresti. In plačilo bo tako in tako zmanjšano, odvisno od navdušenja, s katerim boste odplačali glavni dolg.

Sklepi

  1. Če ste zadovoljni z velikostjo deleža glavnice v strukturi plačil, zmanjšajte trajanje posojila. Znesek mesečnega plačila se bo v vsakem primeru zmanjšal hitreje kot na začetku zaradi zmanjšanja salda glavnega dolga.
  2. Zmanjšanje plačila bistveno zamuja vaš odnos z banko - v tem primeru za 1 leto in 7 mesecev. Ob istem času, mesečno plačilo ne zmanjša tako hitro, kot bi želeli: če plačate brez predčasnih plačil po letu hipoteke, bo znesek 21.405 rubljev, s predčasnimi plačili z zmanjšanjem plačila - 20.345 rubljev.
<

Priljubljene Objave